Ve 25 letech nemusíte mít milion na účtu
Je vám kolem 25 let a máte pocit, že byste už měli mít našetřený pořádný balík peněz? Možná vás uklidní, že milion korun na účtu v tomto věku rozhodně není něco, co by měl mít každý. Pro člověka, který si všechno buduje sám bez finanční pomoci rodičů nebo prarodičů, může být taková částka velmi těžko dosažitelná.
Mnohem důležitější než samotná částka, kterou máte právě teď na účtu, je to, jestli máte dobře nastavené základy svých financí a víte, kam chcete v budoucnu směřovat.
Právě proto může být už ve 25 letech užitečné vytvořit si svůj vlastní finanční starter pack. Nejde o jeden konkrétní produkt ani o určitou částku peněz. Jde o pořadí, ve kterém byste měli jednotlivé části svých financí postupně budovat.
Můžeme si ho představit jako finanční pyramidu.
Finanční pyramida: Proč je důležité začít od základů?
Finanční pyramida má několik pater a každé z nich stojí na tom předchozím. Pokud přeskočíte základy a zaměříte se rovnou na investování nebo jiné finanční produkty, může se celá vaše finanční strategie velmi rychle dostat do problémů.
Typickým příkladem je člověk, který investuje všechny volné peníze do akcií nebo kryptoměn, ale zároveň nemá žádnou finanční rezervu. Ve chvíli, kdy přijde nečekaný výdaj nebo výpadek příjmu, může být nucen investice prodat v nevhodnou chvíli.
Stejný problém nastává, pokud máte drahé úvěry, nemáte přehled o svých příjmech a výdajích nebo nejste dostatečně zajištění pro případ vážných životních situací.
Proto je pořadí důležité. Začít byste měli odspodu a teprve postupně přidávat další vrstvy.
1. patro: Rozpočet domácnosti
Základem celé pyramidy je rozpočet domácnosti. Ať už žijete sami, nebo s partnerem či partnerkou, měli byste vědět, kolik peněz každý měsíc vyděláte, kolik utratíte, kolik máte naspořeno a jaké máte závazky.
Nemusí přitom jít o žádný složitý finanční model. Stačí si všechny důležité údaje sepsat na papír nebo do jednoduchého Excelu.
Jakmile máte přehled, začnete vidět, kam vaše peníze skutečně odcházejí. Možná zjistíte, že každý měsíc utrácíte část příjmů za věci, které pro vás nejsou důležité, nebo naopak zjistíte, že si můžete pravidelně odkládat více, než jste si mysleli.
Jako orientační model zdravého rozpočtu můžeme uvést například 30 % příjmů na bydlení, 40 % na ostatní spotřebu, 10 % na krátkodobé rezervy, 15 % na dlouhodobé rezervy a 5 % na zajištění příjmu.
Nejde samozřejmě o univerzální pravidlo, které musí vyhovovat každému. Každá domácnost má jinou situaci. Důležité je především vědět, jak váš vlastní rozpočet vypadá a mít podle něj nastavený další finanční plán.
2. patro: Zajištění příjmu
Nad rozpočtem přichází zajištění příjmu. Jedním z nástrojů, který zde může hrát důležitou roli, je životní pojištění.
Ve 25 letech možná nemáte velký majetek ani vysoké finanční závazky. Váš největší majetek je ale často něco jiného – vaše schopnost vydělávat peníze.
Pokud by kvůli vážnému zdravotnímu problému došlo k dlouhodobému výpadku příjmu, může být situace pro mladého člověka velmi komplikovaná. Zvlášť pokud nemá vytvořenou dostatečnou rezervu a musí se spoléhat na pomoc rodičů nebo jiných blízkých.
Smyslem zajištění proto není strašit vás tím, co všechno se může stát. Jde o to být připravený i na situace, které sami ovlivnit nedokážete.
3. patro: Finanční rezerva
Dalším důležitým patrem je krátkodobá finanční rezerva. Ta by měla podle přepisu odpovídat přibližně třem až šesti měsícům vašich výdajů.
U podnikatelů je vhodné uvažovat spíše o horní hranici, tedy alespoň šesti měsících výdajů. Podnikání totiž může přinášet výrazně větší výkyvy příjmů a dostatečná rezerva vám poskytne prostor tyto situace zvládnout bez zbytečného stresu.
Rezerva přitom není důležitá jen kvůli velkým krizím. Rozbitá pračka, porouchané auto, nečekaný výdaj nebo několik měsíců bez práce mohou přijít kdykoliv.
Bez rezervy se i relativně malý problém může velmi rychle změnit v problém s dluhy.
A právě proto není ideální investovat úplně všechny volné peníze jen proto, že chcete co nejdříve začít budovat majetek. Nejdříve byste měli mít vyřešenou část peněz, která je určena pro nečekané situace.
4. patro: Pryč s drahými úvěry
Dalším krokem je zaměřit se na drahé dluhy. Typickým příkladem může být kreditní karta nebo spotřebitelský úvěr s vysokou úrokovou sazbou.
Pokud máte například dluh s úrokem v řádu desítek procent, je velmi těžké dlouhodobě dohnat jeho náklady investováním.
Drahý dluh vám zároveň bere prostor v měsíčním rozpočtu. Peníze, které byste jinak mohli posílat do rezervy nebo investic, odcházejí na splátky a úroky.
Proto má smysl nejprve zhodnotit, jaké úvěry máte, kolik vás stojí a zda je možné jejich podmínky zlepšit. U některých klientů může refinancování nebo konsolidace vést ke snížení měsíční zátěže a uvolnit peníze pro další budování majetku.
5. patro: Dlouhodobé investování
Teprve na vrcholu finanční pyramidy jsou dlouhodobé investice.
Sem mohou patřit například akcie, akciové fondy, ETF nebo další investiční nástroje. Konkrétní řešení by ale vždy mělo odpovídat vaší situaci, investičnímu horizontu a ochotě podstupovat riziko.
Ve 25 letech máte jednu velkou výhodu – čas.
Čím delší dobu máte před sebou, tím více můžete využít dlouhodobé zhodnocování a efekt složeného úročení. Právě proto není důvod s investováním zbytečně čekat. Zároveň ale není dobré přeskočit všechny předchozí vrstvy a vrhnout se do investic bez rezervy a bez vyřešeného rozpočtu.
Investování tedy ano. Ale až ve chvíli, kdy stojí na dostatečně pevných základech.
Nejčastější chyby mladých lidí
Jednou z nejčastějších chyb je právě přeskakování jednotlivých pater. Člověk začne investovat, ale nemá finanční rezervu. Nebo má několik drahých úvěrů a současně se snaží hledat nejlepší investiční produkt.
Dalším problémem může být špatně nastavené zajištění. Lidé si někdy pojistí telefon, notebook nebo jiné věci, ale sami sebe neřeší vůbec. Přitom právě jejich schopnost vydělávat peníze je často tím nejcennějším, co mají.
Častou chybou je také nekonečné hledání „nejlepšího produktu“. Každý člověk má jinou finanční situaci, cíle i časový horizont. Neexistuje proto jeden univerzálně nejlepší produkt pro všechny.
A v neposlední řadě lidé často odkládají řešení svého důchodu. Přitom právě mladý věk je období, kdy máte na své straně největšího spojence – čas.
Na důchod začněte myslet už dnes
Možná vám připadá důchod ve 25 letech jako něco velmi vzdáleného. Právě proto je ale vhodné se nad ním začít zamýšlet už teď.
Nemusíte hned investovat desetitisíce korun měsíčně. I pravidelná částka v řádu několika stovek korun může být lepší než nedělat nic.
Důvodem je právě dlouhý časový horizont. Peníze, které začnete pravidelně odkládat v mladém věku, mají mnohem více času na zhodnocování než peníze, se kterými začnete až několik let před důchodem.
Současně je dobré zjistit si, jaký důchod můžete přibližně očekávat od státu. Pro mnoho lidí může být takový pohled na budoucnost poměrně nepříjemným vystřízlivěním. O to důležitější je nespoléhat pouze na státní systém a začít si na stáří vytvářet vlastní majetek.
Finanční starter pack má být jednoduchý, ne dokonalý
Ve 25 letech nemusíte mít milion korun na účtu, vlastní byt ani dokonale vybudované investiční portfolio.
Měli byste ale vědět, jak na tom finančně jste a postupně si budovat jednotlivé části své finanční pyramidy. Začít rozpočtem, pokračovat zajištěním a rezervou, vyřešit drahé dluhy a následně budovat dlouhodobý majetek prostřednictvím investic.
Nejdůležitější je jednotlivé kroky nepřeskakovat.
Zabere vám to jen několik minut. Vezměte si papír nebo otevřete Excel a projděte si jednotlivá patra finanční pyramidy odspodu nahoru. U každého si položte jednoduchou otázku: Mám tohle skutečně vyřešené?
Pokud se někde zastavíte a zjistíte, že ne, právě tam může být vaše další finanční priorita.
A pokud máte finančního poradce, může být stejná pyramida dobrým způsobem, jak si ověřit, zda s vámi skutečně pracuje komplexně. Kvalitní finanční plán by neměl začínat investicí. Měl by začínat u vašich základů.
Protože pokud si je postavíte správně už ve 25 letech, můžete být za deset let úplně jinde než člověk, který své finance celé roky pouze „nějak řešil“.
