„Nikdy jsem neměl úvěr, banka mě přece musí brát jako ideálního klienta.“ Omyl.

Tohle je jeden z nejčastějších finančních mýtů, se kterým se v praxi setkáváme. Lidé si často myslí, že nulová úvěrová historie je výhoda. Ve skutečnosti je to pro banku spíše neznámá proměnná – a neznámé proměnné se v risk managementu oceňují opatrněji. Výsledkem bývá vyšší úrok, přísnější podmínky nebo nižší schválený limit.

Banka nehodnotí vaše úmysly, ale data

Banky neposuzují klienta podle toho, jak „rozumně působí“, ale podle dat. Zajímá je zejména:

• zda jste někdy spláceli úvěr,
• zda splácíte včas,
• jak vysoké závazky již máte,
• kolikrát a kde jste o úvěr žádali.

Pokud jste nikdy žádný úvěr neměli, v registrech (např. BRKI, NRKI) jednoduše neexistuje historie, ze které by bylo možné vyhodnotit vaši platební morálku. Z pohledu banky nejste ideální klient – jste klient bez záznamu. A to znamená vyšší rizikovou přirážku.

Jednoduchý nástroj: kreditní karta (používaná rozumně)

Jedním z nejefektivnějších způsobů, jak si začít budovat pozitivní úvěrovou historii, je kreditní karta. Ne jako zdroj financování, ale jako nástroj reputace.

Princip je jednoduchý:

• kartu používejte pravidelně,
• splácejte vždy v plné výši,
• využívejte bezúročné období,
• držte se nízkého procenta vyčerpaného limitu,
• vydržte alespoň několik měsíců konzistentního chování.

Tím si vytváříte datovou stopu, která říká: „Tento klient umí pracovat s úvěrem a splácí včas.“ A to je přesně to, co banky chtějí vidět.

Druhý extrém: příliš mnoho žádostí

Na opačné straně spektra stojí další častá chyba. Klient obejde několik bank současně a podá více žádostí „pro jistotu“. Každá žádost se však zaznamenává do registru. Pokud jich je během krátké doby více, systém to může vyhodnotit jako zvýšené riziko.

Z pohledu scoringu platí jednoduché pravidlo:
Čím více žádostí v krátkém čase, tím hůře.

Bonita se nehodnotí jen podle toho, zda splácíte, ale i podle vašeho chování při žádostech. Impulzivní nebo nekoordinované kroky mohou snížit skóre ještě před tím, než úvěr vůbec získáte.

Bonita je strategická disciplína

Budování bonity není náhoda. Je to proces. Stejně jako investování nebo budování majetku vyžaduje strategii, plán a disciplínu.

• Nezačínejte prvním velkým úvěrem bez historie.
• Vytvořte si kontrolovaný a pozitivní záznam.
• Nežádejte impulzivně.
• Nechte si žádosti připravit a načasovat.

Rozdíl v úroku o 0,5–1 % dnes může znamenat desítky až stovky tisíc korun navíc během splácení. To už není detail, ale zásadní finanční rozhodnutí.