Osobní finance fungují podobně jako pyramida. Pokud nemáte pevný základ, všechno, co postavíte výš, je vratké a může se kdykoli zhroutit. Často se lidé vrhají rovnou do investic, protože vypadají lákavě. Jenže investice nejsou začátek, ale až vrchol pyramidy.

Jak tedy správně poskládat finanční pyramidu krok za krokem?

1. Zajištění příjmů (i těch budoucích), ochrana majetku a rezerva

Bez této spodní vrstvy se pyramida nikdy neudrží.

• Příjem je základ rodinného rozpočtu. Proto je důležité chránit ho před výpadkem – například formou pojištění proti nemoci, úrazu, invaliditě nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti.

• Majetek je druhý pilíř. Nemovitost, domácnost, auto – vše, co má vysokou hodnotu, je potřeba mít správně pojištěné. Rizikem je zejména podpojištění, které může vzniknout při růstu cen nemovitostí.

• Krátkodobá rezerva by měla pokrýt minimálně šest měsíců výdajů. Je to polštář pro všechny nečekané události.

• A nesmíme zapomenout na budoucí příjmy – tedy důchod. Tady hrají roli dlouhodobé produkty jako DIP, penzijní spoření nebo investiční strategie, které pomohou zajistit stabilní příjem ve stáří.

2. Rozumné utrácení a běžné výdaje

Do této vrstvy patří vše, co tvoří každodenní život: bydlení, jídlo, energie, doprava, ale i malé radosti jako kino, kavárna nebo koníčky. Smyslem je mít přehled, aby výdaje odpovídaly příjmům a nevzaly vám možnost tvořit rezervy.

3. Cíle a budoucí výdaje

Vyšší patro pyramidy představuje to, na co se těšíme a co plánujeme: dovolené, pořízení lepšího bydlení, investiční nemovitost nebo jiné větší náklady, které nás čekají. Jasně definované cíle pomáhají rozložit finance tak, abychom věděli, proč a na co odkládáme.

4. Investice a budování majetku

Teprve vrchol pyramidy patří investicím. Tady už nejde o krytí základních potřeb, ale o dlouhodobý růst a budování majetku. Investice dávají smysl až tehdy, když stojí na pevném základě – jinak riskujeme, že v případě problémů sáhneme právě do nich a celá strategie se zhroutí.

Doporučení finančního poradce Petra Martínka

„Finanční pyramida se vždy staví odspodu. Největší chybu vidím u lidí, kteří chtějí začít od vrcholu – investic. Jenže bez rezervy, ochrany příjmů a zajištěného majetku nemají investice dlouhou životnost. Proto svým klientům radím: nejdřív pevný základ, až pak sny a investiční strategie. Díky tomu se vyhnete zbytečným pádům a budete mít klidnější cestu k finanční jistotě.“