V roce 2024 přibyl do rodiny dlouhodobých spořicích a investičních produktů nový nástroj „Dlouhodobý investiční produkt“. Na první pohled se nabízí otázka: Který produkt je pro dlouhodobé zhodnocování peněz výhodnější? Dlouhodobý investiční produkt (DIP) nebo klasické Doplňkové penzijní spoření (DPS)?

V teoretické rovině už jsme tyto dva produkty rozebírali v předchozím článku. Pojďme se na to nyní podívat na konkrétním modelovém příkladu.

Modelový příklad: měsíční úložka 5 700 Kč

Pro spravedlivé srovnání jsme nastavili u obou produktů stejnou měsíční úložku 5 700 Kč, což je částka, kterou musíte měsíčně vkládat do DPS, abyste získali maximální daňovou úlevu.

DPS:

Pravidelný měsíční příspěvek 5 700 Kč

Měsíční státní příspěvek 340 Kč

Průměrné roční zhodnocení 4 %

Roční úspora na daních 7 200 Kč

• Hodnota po 10 letech: 889 389 Kč (daňová úspora 72 000 Kč)

• Hodnota po 20 letech: 2 215 319 Kč (daňová úspora 144 000 Kč)

• Hodnota po 30 letech: 4 192 059 Kč (daňová úspora 216 000 Kč)

DIP:

Pravidelný měsíční příspěvek 5 700 Kč

Měsíční státní příspěvek 0 Kč

Průměrné roční zhodnocení 7 %

Roční úspora na daních 7 200 Kč

• Hodnota po 10 letech: 986 584 Kč (daňová úspora 72 000 Kč)

• Hodnota po 20 letech: 2 969 282 Kč (daňová úspora 144 000 Kč)

• Hodnota po 30 letech: 6 953 835 Kč (daňová úspora 216 000 Kč)

Rozdíl po 30 letech: více než 2,7 milionu Kč ve prospěch DIP! A proč tomu tak je? Hlavní rozdíly mezi těmito dvěma produkty jsou v dlouhodobém zhodnocení a flexibilitě. DIP umožňuje investovat do širší palety nástrojů, od nízkonákladových ETF, přes akcie, fondy až po dluhopisy. Průměrné očekávané zhodnocení je tak vyšší (cca 7 % p.a.). Čím delší pak máte horizont do důchodu, tím víc se DIP vyplatí. V našem modelu je rozdíl po 10 letech relativně malý, ale po 30 letech už činí více než 2,7 milionu Kč, a to i přes fakt, že u DIP nejsou žádné státní příspěvky. DIP vám dává možnost zvolit si prakticky libovolný investiční nástroj. DPS je omezeno na nabídku penzijních společností, které investují do konzervativnějších portfolií.

Shrnutí: Pro koho je co vhodné?

• Pokud máte delší horizont (15+ let do důchodu) a chcete využít naplno sílu složeného úročení, DIP je jasná volba. Vyšší průměrné zhodnocení, nižší požadovaný vklad pro maximální daňové úlevy a širší investiční možnosti z něj dělají flexibilnější a výnosnější nástroj.

• DPS dává smysl zejména pro konzervativnější investory nebo ty, kteří mají kratší horizont do důchodu a chtějí využít státní příspěvek jako „bonus“.

Připomínka

Oba produkty nabízí významné daňové zvýhodnění a možnost příspěvku od zaměstnavatele:

• DIP: Pro maximální daňovou úlevu 48 000 Kč ročně stačí spořit 4 000 Kč měsíčně.

• DPS: Pro maximální daňovou úlevu musíte spořit 5 700 Kč měsíčně.

• Zaměstnavatel: Může přispívat na oba produkty a jeho příspěvky jsou daňově zvýhodněné.

Finanční poradce, pan Petr Martínek, k tomuto tématu dodává:

„Možností, jak se zajistit na stáří, je opravdu mnoho a každému může vyhovovat něco jiného. Někdo ocení státní příspěvky a konzervativnější nastavení DPS, jiný využije vyšší flexibilitu a potenciál zhodnocení u DIP.

Pokud si nejste jisti, která varianta je pro vás nejvýhodnější, obraťte se na nás. Společně se podíváme na vaše cíle, časový horizont i možnosti a vybereme řešení, které vám zajistí co nejlepší výsledek.“