Jak poznat, že s vámi finanční poradce nepracuje správně?

Špatného finančního poradce většinou nepoznáte při prvním setkání. Na první schůzce může působit profesionálně, může mít příjemné vystupování a dokáže vám představit zajímavé finanční produkty. Problém se často ukáže až ve chvíli, kdy svého poradce skutečně potřebujete. Například když řešíte změnu životní situace, pojistnou událost, úpravu investic nebo zjistíte, že vám chce bez zjevného důvodu zrušit stávající smlouvy a nastavit všechno znovu.

Finanční poradenství by přitom nemělo být založené na tom, jaký produkt vám poradce dokáže prodat. Jeho úkolem by mělo být především pochopit vaši finanční situaci, vaše cíle a potřeby a teprve na jejich základě hledat vhodné řešení.

Existuje několik varovných signálů, podle kterých můžete poznat, že tomu tak není.

1. Všechno je jisté a bez rizika

Jedním z největších varovných signálů je, když vám někdo slibuje vysoké výnosy a zároveň tvrdí, že se prakticky nemůže nic stát. Investice, která je současně velmi výnosná, zcela bezpečná a garantovaná, by měla okamžitě vzbudit vaši pozornost.

Každá investice je spojena s určitým rizikem. To neznamená, že se máte investování vyhýbat. Znamená to pouze, že byste měli přesně vědět, do čeho peníze vkládáte, jaké riziko podstupujete a jaký výnos můžete realisticky očekávat.

Pokud vám někdo slibuje, že budete za několik let milionářem a nemůže se vám nic stát, rozhodně není na škodu si jeho tvrzení ověřit i u někoho nezávislého.

2. Tlačí vás do podpisu

Dalším výrazným signálem je tlak na rychlé rozhodnutí. Poradce může chtít smlouvu podepsat už na první schůzce nebo vás přesvědčovat, že nabídka platí jen nyní a není čas ji dále promýšlet.

U finančních produktů přitom není důvod dělat zásadní rozhodnutí pod tlakem. Podepisujete smlouvy, které mohou ovlivnit vaše finance na mnoho let dopředu. Měli byste proto mít dostatek prostoru na otázky, porovnání variant i vlastní rozhodnutí.

Kvalitní poradce by vám měl být schopný vysvětlit, proč konkrétní řešení doporučuje. Neměl by vás přesvědčovat pouze tím, že ho musíte podepsat okamžitě.

3. Chybí vám dlouhodobý plán

Finanční poradenství by nemělo začínat produktem. Mělo by začínat plánem.

Pokud vám poradce představí konkrétní investici a okamžitě mluví především o očekávaném výnosu, ale nedokáže vysvětlit, jak toto řešení zapadá do vaší dlouhodobé finanční situace, je to další důvod ke zbystření.

Investování by mělo mít svůj účel. Jinak budete jen nakupovat finanční produkty bez jasné představy, čeho jimi vlastně chcete dosáhnout. Finanční plán by měl zohledňovat například vaše cíle, časový horizont, příjmy, výdaje, rezervy nebo očekávanou situaci v důchodu.

4. Řeší produkt, ne vás

Toto je jeden z nejzásadnějších rozdílů mezi finančním poradenstvím a pouhým prodejem finančních produktů.

Pokud poradce téměř nic neví o vaší situaci, jen těžko vám může skutečně dobře poradit. Měl by se zajímat o vaše příjmy a výdaje, finanční rezervu, zaměstnání nebo podnikání, současné smlouvy, investice, plánovaný důchod, životní cíle i další okolnosti, které mohou vaše finance ovlivňovat.

Pokud místo toho přijde na schůzku s konkrétním produktem a snaží se vás přesvědčit, že právě ten potřebujete, může jít spíše o zakázkový prodej než o skutečné finanční poradenství.

5. Nezajímá se o vaše stávající smlouvy

Před nastavením nových finančních produktů je důležité vědět, co už máte.

Pokud poradce nechce vidět vaše současné smlouvy, nemůže dostatečně dobře posoudit, jestli jsou vhodně nastavené, jestli se jednotlivé produkty zbytečně nepřekrývají nebo zda naopak některé důležité oblasti nepokrývají.

Zvlášť opatrní byste měli být ve chvíli, kdy vám někdo navrhuje zrušit stávající smlouvy bez toho, aby nejprve podrobně vysvětlil důvod a všechny důsledky takového kroku.

6. Neřeší vaše cash flow

Jedním ze základů finančního plánování je znalost toho, jak domácnost hospodaří se svými penězi.

Kolik každý měsíc vyděláváte? Kolik utratíte? Kolik dokážete odkládat? Máte rezervu? Jak stabilní je váš příjem? Podnikáte, nebo jste zaměstnanec? Jaké máte další finanční závazky?

To všechno jsou informace, které mohou zásadně ovlivnit doporučení finančního poradce.

Pokud se vás nikdo na tyto věci neptá a přesto vám doporučuje konkrétní investici, pojištění nebo jiné finanční řešení, je namístě položit si otázku, podle čeho vlastně poradce své doporučení vytvořil.

7. Na otázky odpovídá: „To neřešte, to je standard“

Finanční produkty mohou být složité. To ale neznamená, že jim jako klient musíte přestat rozumět.

Pokud se zeptáte, co konkrétní ustanovení ve smlouvě znamená, jaké jsou její podmínky nebo jaká rizika s sebou produkt nese, měli byste dostat srozumitelnou odpověď.

Věta „to neřešte, to je standard“ není vysvětlení.

Jestli něč nerozumíte, ptejte se. A pokud vám poradce není schopný nebo ochotný odpovědět, není důvod smlouvu podepisovat jen proto, abyste měli schůzku za sebou.

8. Chce zrušit všechno a nastavit vše znovu

Velmi výrazným varovným signálem může být situace, kdy nový poradce automaticky navrhne zrušení všech vašich stávajících smluv a jejich nahrazení novými.

Zvlášť problematické to může být u životního pojištění. Cena životního pojištění se může s věkem zvyšovat a zdravotní stav člověka se v průběhu let mění. Po prodělaných nemocech nebo operacích navíc mohou vzniknout nové výluky nebo jiné podmínky pojištění.

Zrušení dobře nastavené smlouvy proto nemusí být vůbec výhodné. Pokud je potřeba něco změnit, často může stačit upravit konkrétní parametry stávajícího řešení.

Je proto důležité vždy vědět, proč má být původní smlouva zrušena a co přesně získáte jejím nahrazením.

9. Jeden člověk dělá úplně všechno

Životní pojištění, neživotní pojištění, investice, hypotéky, penzijní produkty i další oblasti financí. Všechno řeší jeden člověk.

Na první pohled to může působit pohodlně. Máte jednoho kontaktu a nemusíte nic řešit s nikým dalším. Problémem ale mohou být kompetence.

Finanční svět je dnes velmi široký a jednotlivé oblasti vyžadují odlišné znalosti a zkušenosti. Je proto přirozené, že člověk může být velmi dobrý například v investicích, ale méně zkušený v oblasti pojištění nebo financování.

Stejně jako jdete při problému se zuby k zubaři, i ve finančním světě má smysl využívat odborníky podle jejich kompetencí. Důležité není, aby jeden člověk dělal úplně všechno. Důležité je, aby byla každá oblast vyřešena kvalitně.

10. Po podpisu smlouvy zmizí

Finanční poradenství nekončí podpisem smlouvy.

Vaše příjmy, výdaje, rodinná situace, majetek i finanční cíle se v průběhu života mění. To, co dává smysl dnes, proto nemusí být ideální za několik let.

Právě proto je důležitý pravidelný servis. Finanční poradce by měl být aktivní i po podpisu smluv a měl by se zajímat o to, zda nastavené řešení stále odpovídá vaší situaci.

Pokud se ozve pouze tehdy, když něco potřebujete vy, a jinak o něm několik let nevíte, může být na místě zamyslet se, jestli skutečně dostáváte službu, kterou od finančního poradce očekáváte.

Finanční poradenství není jen o prodeji produktů

Dobré finanční poradenství by mělo začínat u člověka, nikoliv u produktu. Finanční poradce by měl nejprve pochopit vaši situaci, zjistit vaše cíle a následně hledat řešení, která do vašeho finančního plánu skutečně zapadají.

Pokud se u vašeho poradce objeví jeden z výše uvedených signálů, nemusí to automaticky znamenat, že máte špatného poradce. Jeden problém ještě nemusí nic dokazovat. Pokud se jich ale postupně hromadí více, je určitě na místě zpozornět.

V takové situaci máte v zásadě dvě možnosti. Můžete současný způsob spolupráce ignorovat, nebo začít hledat někoho, s kým vám bude finanční plánování dávat větší smysl.

A pokud jste naopak v článku svého finančního poradce vůbec nepoznali, je to vlastně dobrá zpráva. Kvalitního poradce, který se o vás skutečně stará a dlouhodobě pracuje ve vašem zájmu, má smysl si držet.