Většina hypoték v České republice je sjednána s pevnou (fixní) úrokovou sazbou na určitý počet let. Během fixace je měsíční splátka stabilní a nezáleží na vývoji tržních sazeb.

Jakmile fixace skončí, otevřou se dvě možnosti:

• pokračovat u stávající banky za novou (nejčastěji vyšší) sazbu, tzv. refixace,

• nebo hypotéku refinancovat, tedy přejít k jinému poskytovateli za výhodnějších podmínek.

Proč mluvíme o vlně refixací?

Podle aktuálních odhadů České národní banky se v následujících dvou až třech letech (zejména 2026-2027) očekává výrazná koncentrace končících fixací. Jde o hypotéky sjednané převážně v letech 2018 a 2019, které budou nyní vstupovat do refixace. Tento vývoj se dotkne statisíců domácností a mnohým z nich může nová sazba výrazně zvýšit měsíční splátku. I když průměrné sazby nových hypoték v poslední době pozvolna klesají – například průměrná nová sazba v říjnu 2025 byla kolem 4,48 % – neznamená to automaticky, že podmínky nabízené bankou při refixaci budou konkurenceschopné. Právě proto je nezbytné situaci aktivně řešit.

Jak refixace ovlivňuje osobní finance?

Stabilita versus riziko

Fixace úrokové sazby přináší jistotu a možnost dlouhodobě plánovat. Pokud však byla hypotéka sjednána v době nízkých sazeb, může po skončení fixace nastat prudký nárůst splátky. Mnoho domácností je tak vystaveno tlaku, který může zásadním způsobem ovlivnit jejich finanční stabilitu.

Prostor pro úspory

Dobře načasované refinancování nebo vyjednání nové sazby u stávající banky může přinést podstatné úspory. Pokud současné tržní sazby klesly pod úroveň vaší dosavadní fixace, je velmi pravděpodobné, že lze měsíční splátku snížit. Uvolněné prostředky pak mohou být využity na investice, tvorbu rezerv nebo urychlení budování vlastního majetku.

Význam správného načasování

Ideální dobou pro řešení končící fixace je období tří až šesti měsíců před jejím vypršením. V tomto čase máte dostatečný prostor získat konkurenční nabídku, vyjednat lepší podmínky nebo připravit refinancování bez sankcí. Pokud necháte situaci na poslední chvíli, může být váš manévrovací prostor velmi omezený.

Co doporučujeme udělat

1. Zkontrolujte datum konce své fixace a mějte jej pod dohledem s dostatečným předstihem.

2. Porovnejte aktuální nabídky jiných poskytovatelů, sledujte nejen výši sazby, ale i poplatky, podmínky splácení a míru flexibility.

3. Zvažte refinancování nebo vyjednání nové sazby u své banky, zejména pokud dnešní sazby vycházejí výhodněji než vaše původní.

4. Začněte situaci řešit ideálně několik měsíců před koncem fixace, abyste získali nejlepší možné podmínky.

5. Přemýšlejte strategicky a dlouhodobě. Cílem není jen krátkodobá úleva na splátce, ale celková optimalizace vašeho úvěru a růst majetku.

Proč se ozvat právě nám?

Pokud se vám blíží konec fixace, je ideální čas začít jednat. Pomůžeme vám vyhodnotit, zda je pro vás výhodnější refinancování, nebo zda lze získat příznivější podmínky u stávající banky. Porovnáme možnosti napříč trhem, vysvětlíme rozdíly a připravíme celou administrativu tak, aby vše proběhlo hladce a bez zbytečných nákladů.

Čím dříve se na nás obrátíte, tím větší prostor budeme mít pro vyjednání podmínek, které skutečně dávají smysl.