Když si sjednáváme pojištění nemovitosti, většinou máme pocit, že jsme udělali vše pro svou jistotu. Realita ale může být úplně jiná. Jedním z nejčastějších problémů, na který lidé doplácejí, je podpojištění.

Co je to podpojištění?

Podpojištění znamená, že hodnota uvedená v pojistné smlouvě je nižší než skutečná hodnota nemovitosti. V praxi to působí nevinně – smlouva přece běží, pojistné se platí. Jenže při škodní události pojišťovna plní pouze v poměru k hodnotě, na kterou byla nemovitost pojištěna.

Jak to funguje v praxi?

Představte si dům v hodnotě 5,3 milionu Kč.
V pojistné smlouvě je ale uvedeno jen 4 miliony Kč.

To znamená, že nemovitost je pojištěna jen na ¾ své reálné hodnoty. Pokud pak dojde k totální škodě, pojišťovna nevyplatí 4 miliony, ale pouze ¾ z této částky, tedy 3 miliony Kč.

Výsledek? Přijdete o majetek za 5,3 milionu, ale obdržíte jen 3. Ztráta více než dvou milionů padne plně na vaše ramena.

Proč k podpojištění dochází?

Důvodů je hned několik:

• Růst cen nemovitostí – hodnota vašeho domu nebo bytu může růst, zatímco smlouva zůstává roky stejná.

• Inflace a růst stavebních nákladů – i když nemovitost sama nezdražila, materiály a práce ano. Náklady na opravu či výstavbu jsou proto vyšší.

• Zanedbané revize smluv – mnoho lidí uzavře smlouvu a dál ji neřeší. Pojišťovna ale vychází ze sumy uvedené ve smlouvě, nikoli z aktuální tržní reality.

• Úpravy a přístavby – lidé často zapomenou aktualizovat pojistku po dokončení změn na nemovitosti. Ať už jde o nový bazén, instalaci fotovoltaiky nebo přístavbu pergoly, hodnota nemovitosti tím výrazně stoupá. Pokud to do smlouvy nezanesete, část hodnoty zůstane nechráněná.

Dá se tomu předejít?

Naštěstí ano. Většina pojišťoven dnes nabízí nástroje, které podpojištění omezují:

• Automatická valorizace pojistné částky – pojišťovna každý rok navýší částku, na kterou je nemovitost pojištěna, aby zohlednila inflaci a růst stavebních nákladů.

• Garance proti podpojištění – některé pojišťovny jdou ještě dál a garantují, že i když jste nemovitost podhodnotili, převezmou odpovědnost a vyplatí plnění v plné výši. Jednoduše řečeno: ručí za to, že vaše nemovitost nebude podpojištěná.

Jak se bránit?

• Pravidelně kontrolujte pojistné smlouvy – ideálně jednou za rok, nebo kdykoliv proběhnou výraznější změny na trhu.

• Aktualizujte hodnotu nemovitosti po rekonstrukcích či přístavbách – i zdánlivě malá změna může mít velký vliv na hodnotu.

• Zajímejte se o podmínky své pojišťovny – zjistěte, zda máte ve smlouvě valorizaci nebo garanci podpojištění.

• Konzultujte se specialistou – specialista na neživotní pojištění vám pomůže nastavit pojistku tak, aby odpovídala současné hodnotě vaší nemovitosti.

Závěr

Podpojištění je tiché riziko, které většina lidí odhalí až ve chvíli, kdy je pozdě. Smlouvy ale nejsou vytesané do kamene – jejich pravidelná revize a využívání moderních nástrojů, jako je valorizace či garance podpojištění, vám může ušetřit milionové ztráty.