Plánujete pořízení nemovitosti na hypotéku, nebo už ji splácíte? Možná vás překvapí, že délka splatnosti úvěru nemusí být tím hlavním faktorem, který určuje, kolik ve výsledku zaplatíte. Se správnou strategií totiž můžete hypotéku splácet déle, ale zároveň ušetřit víc než ten, kdo ji chce mít splacenou co nejrychleji.
V tomto článku vám ukážeme praktický příklad, jak využít složené úročení ve svůj prospěch a proč se delší splatnost hypotéky v kombinaci s pravidelným investováním může z dlouhodobého pohledu vyplatit.
Scénář
Kupujeme nemovitost za 4 miliony Kč a važujme modelový příklad:
-
Cena nemovitosti: 4 000 000 Kč
-
Výše hypotečního úvěru: 3 200 000 Kč
-
Úroková sazba: 4,69 %
-
RPSN: 5,9 %
1. varianta splácení: Hypotéka na 20 let s cílem rychle ji zaplatit
Chceme mít hypotéku co nejdříve za sebou. Měsíční splátku zvládáme a motivuje nás představa, že za 20 let máme hotovo.
Parametry úvěru:
-
Splatnost: 20 let
-
Měsíční splátka: 20 575 Kč
-
Celkem zaplatíme: 4 938 000 Kč
2. varianta splácení: Hypotéka na 30 let + investice rozdílu
Druhou možností je zvolit delší splatnost, která výrazně sníží měsíční splátku. Rozdíl mezi splátkami však neutratíme, ale každý měsíc investujeme.
Parametry úvěru:
-
Splatnost: 30 let
-
Měsíční splátka: 16 578 Kč
-
Celkem zaplatíme: 5 968 080 Kč
-
Oproti 20leté hypotéce zaplatíme o 1 030 080 Kč více
Co uděláme s rozdílem?
Rozdíl mezi měsíčními splátkami činí 3 997 Kč.
Tuto částku pravidelně investujeme po dobu 30 let s předpokládaným průměrným výnosem 6 % ročně.
Výsledek investování:
-
Celkem vloženo: 1 438 920 Kč
-
Obdržené úroky: 2 576 127 Kč
-
Celková hodnota investice po 30 letech: 4 015 047 Kč
Porovnání výsledků
Po 30 letech jsme hypotéku doplatili. Celkem jsme zaplatili 5 968 080 Kč. Zároveň jsme ale v investicích vytvořili hodnotu 4 015 047 Kč, která během let sloužila jako rezerva. Po doplacení hypotéky může být dále využita k budování majetku.
Pokud vezmeme v úvahu čistý zisk z investic (2 576 127 Kč) a odečteme jej od celkové zaplacené částky na hypotéce, vychází nám, že jsme za 30 let reálně zaplatili jen 3 391 953 Kč.
To je o více než 1,5 milionu Kč méně, než kdybychom hypotéku spláceli 20 let a neinvestovali rozdíl.
Závěr: Delší splatnost ≠ vyšší náklady
Tento příklad jasně ukazuje, že delší splatnost hypotéky nemusí znamenat horší řešení. Pokud přistoupíte ke splácení strategicky a využijete sílu investování a složeného úročení, můžete:
-
snížit měsíční zatížení rozpočtu,
-
vytvářet rezervu během splácení,
-
a ve výsledku na hypotéce ušetřit statisíce až miliony korun.
Petr Martínek, finanční poradce a zakladatel projektu Bohatněte s rozumem, k tématu dodává:
„Každý klient má jinou životní situaci, priority a cíle. Strategie kombinace delší splatnosti hypotéky s pravidelným investováním může být velmi efektivní, ale vždy záleží na konkrétním nastavení.
Pokud vás tento přístup zaujal a chcete vědět, jak by mohl fungovat právě ve vašem případě, ozvěte se nám. Rádi pro vás připravíme individuální analýzu a výpočet na míru vašim možnostem a finančním plánům.“
