Spoléhat na stát v otázce důchodu není ideální strategie. Pokud chcete mít v budoucnu finanční svobodu, je na čase začít řešit vlastní penzijní plán. V České republice se v praxi nejčastěji setkáte se dvěma nástroji: Dlouhodobým investičním produktem (DIP) a Doplňkovým penzijním spořením (DPS). Oba mají své výhody i omezení. Tento článek vám pomůže pochopit základní rozdíly a najít tu správnou cestu právě pro vás.

Co je DIP?

Dlouhodobý investiční produkt (zavedený od roku 2024) je flexibilní nástroj, který umožňuje pravidelné investování s daňovou podporou. Nejde o konkrétní produkt jedné instituce, ale o rámec, do kterého spadá např. investování do podílových fondů, ETF, akcií nebo spořicích nástrojů, podle vaší strategie a rizikového profilu.

Výhody DIPu:

• Daňová úspora až 7 200 Kč ročně. Z daňového základu si můžete odečíst až 48 000 Kč ročně, záleží však na výši vlastních vkladů.

• Příspěvek zaměstnavatele až 50 000 Kč ročně bez zdanění a odvodů, stejně jako u DPS.

• Flexibilita investiční strategie. Vybíráte si sami, zda chcete investovat konzervativně, nebo dynamicky.

• Vyšší potenciál zhodnocení. Díky volbě dynamických nástrojů lze v dlouhodobém horizontu očekávat lepší výsledky než u tradičního spoření.

Co je DPS?

Doplňkové penzijní spoření je státem podporovaný produkt, který funguje pod licencovanými penzijními společnostmi. Klienti si zpravidla volí jednu ze tří investičních strategií (konzervativní, vyváženou nebo dynamickou) a své prostředky dlouhodobě zhodnocují.

Výhody DPS:

• Státní příspěvek až 340 Kč měsíčně, který vám náleží při vlastním vkladu alespoň 1 700 Kč měsíčně.

• Daňové zvýhodnění až 48 000 Kč ročně, které platí však jen pro částky přesahující měsíční vklad 1 700 Kč.

• Příspěvek zaměstnavatele do výše 50 000 Kč ročně bez zdanění a odvodů.

• Jednoduchost a nižší rizikovost. Vhodné pro konzervativnější klienty nebo ty, kteří nechtějí aktivně spravovat své investice.

DIP nebo DPS? Jak si vybrat?

Oba produkty mají své opodstatnění a často je možné je kombinovat. Výběr závisí především na:

• vašem vztahu k riziku,

• investičních znalostech,

• a počtu let do důchodu.

Pokud chcete vyšší zhodnocení a aktivní kontrolu nad investicí, je DIP zajímavější volbou. Naopak pokud preferujete státní příspěvek, stabilitu a automatizaci, zvažte DPS.

V příštím článku vám představíme modelový příklad s konkrétními čísly, porovnáním nákladů a potenciálního výnosu u DIP i DPS. Sledujte náš blog, ať vám nic neuteče!